Депозиты теперь по-настоящему «срочные»

Весной этого года Верховная рада Украины с подачи Национального банка внесла изменения в Гражданский кодекс, в корне изменив устоявшееся отношение населения к банковским вкладам.

С момента становления банковской системы нашей страны вкладчики всегда были уверены, что при любой угрожающей ситуации смогут потребовать свой депозит обратно – независимо от того, на какой срок он был размещен, и сколько фактически осталось до погашения.

Это, в свою очередь, довело до банкротства не один банк, а также вынуждало НБУ постоянно креативить с различными запретами – не всегда юридически безупречными – в разгар кризисов 2004 и 2008 годов. Запреты же, введенные в 2014 году, до сих пор действуют в медленно модифицирующемся виде.

Принятые изменения предполагают, что теперь возможность досрочного изъятия вклада до момента его погашения, согласно договору, определяется условиями самого договора. Такой подход создает для банков предпосылки более качественного управления своей ликвидностью, но сталкивается с неизвестной и неисследованной ранее эластичностью спроса на «неразрывные» депозиты при условии более высокой ставки по ним в сравнении с «классическими» вкладами.

Банки теперь вынуждены пересматривать как свои продуктовые ряды для физических лиц, так и механизмы их ценообразования. На фоне высочайшей конкуренции и хрупкого тренда на восстановление депозитной базы банковской системы все это создает нешуточный вызов.

Если проанализировать мировую практику привлечения средств физических лиц в развитых странах, опыт которых, очевидно, в итоге настигнет и нас, банки в Европе и США предлагают своим клиентам следующие типы розничных пассивных продуктов:

  • текущий счет (current account, demand deposit account) – используется для расчетно-кассовых операций, свободный доступ к средствам, проценты на остаток не начисляются;
  • депозит до востребования (call deposit, NOW account) – бессрочный вклад со свободным доступом, на остаток начисляются проценты, величина которых в одностороннем порядке может изменяться банком;
  • сберегательный счет (savings deposit, Super NOW account) – срочный или бессрочный вклад с повышенной процентной ставкой, возможностью пополнения и досрочного частичного/полного снятия с предварительным уведомлением (количество снятий за период может ограничиваться);
  • срочный вклад (time deposit) – классический срочный депозит с максимальной процентной ставкой без права вкладчика требовать досрочного погашения.

Изменения в Гражданский кодекс, принятые ВРУ в мае текущего года, позволяют банкам синтезировать весь спектр перечисленных выше продуктов, исходя из тех определений, которые есть в текущей редакции Кодекса, однако эффективность такой модификации продуктовых линеек зависит от слаженной и согласованной позиции всех ключевых игроков на рынке розничных депозитов.

В условиях, когда один банк предлагает все опции в одном продукте без дифференциации по стоимости, а другой пытается структурировать свое предложение, опираясь на передовой опыт и здравый смысл, эффективность усилий последнего, скорее всего, будет иметь ограниченный результат.

На текущий момент наблюдается разнобой в действиях банков по адаптации к описанным нововведениям: отдельные игроки дополнительно ввели «неразрывные» депозиты и установили по ним ставку на несколько процентных пунктов выше, чем по старым, «разрывным» депозитам; другие – снизили ставки по «разрывным», а «неразрывные» в стоимости приравняли к действовавшим ранее ставкам по первым.

Некоторые вообще убрали возможность досрочного истребования из всех своих депозитных продуктов, в качестве альтернативы предложив карточный счет с повышенной ставкой. Большая же часть банков пока вообще ничего не делала и продолжает работать по старым формам договоров.

Тем не менее, рано или поздно, гармонизация подходов к привлечению средств населения банками произойдет эволюционным путем, а вкладчикам, тем временем, я бы советовал внимательно изучать предлагаемые условия и максимально пользоваться неотработанной системой ценообразования депозитных продуктов.

Андрей Грищенко